由于今年突如其来的疫情原因，美联储在2020年三月份再次降息。美联储的降息操作，使得联邦的利率维持在低值，对于大部分美国人们来说，美联储的降息意味着自己可以省去一大部分钱。比如当初你在银行借了一笔钱利率也比较高，现在因为行情导致了美联储的降息，银行的利率也随之降低，人们在一定程度上可以少还一部分钱。还有，在美联储降息的这段时间内，尽量利用这个机会把能还的债务给还清，这就好比当美联储降低基准利息的时候，借钱反而变得更加便宜了。如果你还有未还的债务，现在或许是Refinance的好时机。

什么是 Refinancing？

Refinance 「再融资」的意思就是「拿新的贷款去偿还现有的贷款」。新贷款也许有更低的利息，不但可以帮你改善自己的财务状况，也有可能改善自己的贷款能力。流程通常如下所示：

  1. 你想降低利息，改善现有的贷款
  2. 找到好的贷方（银行），并请申请新贷款
  3. 用新贷款偿还现有的债务
  4. 按时支付新贷款，直到你还清贷款

 

要怎么申请 Refinance? 美国哪家 Refinance 公司比较好？

申请  Refinance 好比在菜市场买菜一样，一定要货比三家。首先，先了解你的信用评价，即便你的信用评分很高，但其他家可能有更好的优惠价格、利息给你。你可以在申请之前先告知贷方帮你报个价，然后到处寻找更优惠的条款。但切记不要同时申请不同家的贷款 Refinance ，因为这样不仅会导致的你的信用评价变低，也会使得你以后的贷款利率变高。

如果是房屋贷款 Refinance 的话，可以使用 Quicken Loans 的理财 Calculator 来估计你每月所需偿还的费用和利息；若计划 Refinance，则利用以下工具来选择所居住州的 Refinance 公司推荐。

 

Refinance 有什么好处？

  • 省钱：Refinance 的理由是为了节省利息，通常 Refinance 可以降低现有的利率，特别是长期或是大额的贷款，可以因为降低利率而节省大量的资金。例如：你现有的房贷利息是7%，Refinance 后你可能可以拿到更低的房贷利息，比如4%或是5%，可以用较低的利息偿还房贷。
  • 降低付款：Refinance 可以帮你降低每月支付的费用，而且当你申请 Refinance 时，可以重新启动「贷款时钟」，延长你偿还贷款所需要的时间来压低你每月支付的费用。例如：你现在房贷的利息是7%，续缴30年，假如在第10年，你决定申请 Refinance 后，你不仅可能拿到较低的利息，还可以重新把你的房贷从30年开始。
  • 缩短贷款期限：如果不想延长支付时间，你也可以透过 Refinance 来缩短自己的贷款期间。例如：把30年的房屋贷款 Refinance 转成15年的房屋贷款，并且使用较低的利息偿还贷款。
  • 合并债务：如果你有多笔贷款，将它们合并为一笔贷款可以帮你降低利率，而且综合付款更容易偿还。例如：你现在有3张信用卡，三张都不同利息，你可以申请合并三张信用卡的债务，一起偿还，这样的好处是你很有可能可以拿到更低的利息，而且不用分开付。
  • 更改你的贷款类型：如果使用浮动利率贷款，你可以透过 Refinance 来更改成固定利率贷款。例如：当经济不景气时，市场浮动利率高，这个时候如果透过 Refinance 来启动固定利率（通常在4% – 5%之间），帮贷款者省了很多利息。
  • 还清到期的款项：有些款项必须在特定的时间内偿还，但如果你没有这么大笔资金可以一并支付，你可以 Refinance 来为自己争取更多的时间偿还债务。

 

Refinance 有什么缺点？

并非每个人都适合申请 Refinance。其实有的时候 Refinance 前期的成本可能高的不要不要的。究竟 Refinance 有哪些缺点呢？

  • 交易成本：Refinance 其实是很昂贵的，特别是房屋贷款，收盘的成本可能会高达数千美金。在申请 Refinance 之前，务必先了解贷方的处理费和手续费。
  • 更高的利息成本：有些人 Refinance 可能会适得其反，尤其是你延长贷款期限时，可能反而需要支付更多的债务利息。
  • 失去贷款能力：因为 Refinance 也算是贷款申请，切记凡是贷款相关作业都会影响到自己的信用。也许会因为 Refinance 而让自己的信用打折。

 

什么时候 Refinance 最合适？

很显然的，大部分人会想 Refinance 是想要省钱，在以下这几个情况下，你可以适当的考虑 Refinance:

  • 信用评分变高了：如果你在信用低的时候申请贷款，相对的你的利率可能会比一般民众还要高，但经过一段时间，也许你的信用评分变高了，你可以考虑 Refinance 以较低的利率偿还你的债务。
  • 房屋装修：如果你买了房子，过一阵子房贷利率低了，或者房贷还得差不多了，你可以申请 Refinance 把家中需要长期贷款的项目刷新，例如增设游泳池、改装房间、翻新房产，假设你的信用良好，你可以利用 Refinance 把房贷缴完，然后用剩余的钱完成家中需要改装的支出项目。

 

Refinance其他需要考虑的因素

  • 利率的变化。一般来说，利率要降低至少 2 个百分点才值得做 Refinance.
  • Refinance 的手续费。有些房贷公司可以「免费做」，通常利率会高一些，其实相当于把手续费分摊到了分期付款里。比如有手续费的是 3.750%，而「免费做」则是 3.875% 和 4.000%。
  • 你是否在未来几年有换房子的打算。举例来说，如果每月还款减少 100 美元、手续费是 2,600 美元，至少要 26 个月才能持平，也就是说如果 26 个月之内你打算卖房子，很显然不适合做 Refinance。
  • 如果长期来看没有换房的打算，也需要考虑房贷的期限。举例来说，你还了 5 年房贷、现在每月换 2,000 美元；做 30 年 Refinance 可能每月还款减少了 200 美元，但是还款期限却增加了 5 年。
  • 信用分数。除了整体市场行情的大环境外，你实际拿到的利率和你的信用分数息息相关，因此即使已经买房买车了，也要注意养信用分数，否则即使市场行情走低，你也拿不到很好的利率。反之，如果你贷款的时候信用分数很低，过了几年之后分数提高了很多，哪怕市场行情没有太大的变化，你也可能拿到比之前好很多的利率，可以做 Refinance。
  • 贷款类型。比如说，你之前做的是 30 年房贷，如今收入提高了很多，可以考虑重新做 15 年房贷，虽然每个月还款增加，但是需要付的利息会少很多，长远来看是划算的。再比如说，现在整体利率很低，你打算在7年之内换房，那么可以考虑做 7 年的ARM（Adjustable Rate Mortgage）Refinance，锁定 7 年的低利率。