几乎在每一个投资的论坛和板块(不论中文英文),都会看到类似的帖子—“手里有几千/几万美元的闲钱,有什么投资方式比较推荐”,以前的人手里有现金都习惯存银行,但是大部分美国银行的利率都太低了(年化利率APY大约在0.0x%的量级,基本相当于没有)。网上投资相关的文章很多,但是对于稳定的短期投资的介绍很少,并且对Non-Resident Alien(NRA)适用的方式很少。做完一些调查后,我总结了一些比较理想的短期投资方式,简单从利率,方便性和安全性等维度分析。我也没有做过非常深的研究,如有谬误还请指正。
关于涉及到的RA(Resident Alien), NRA(Non-Resident Alien)和US Person的问题,请见文末。
1. Saving Accounts / Money Market Accounts
以下结论适用于大众,不排除少数情况,申请时还是要留心。
Interest Rate: 2.xx% (2.00% ~ 2.50%)
Hard Inquiry to Credit Score: No
Withdraw: Anytime (但是每月可能会有次数的上限)
Risk: Low, FDIC Insured
Management Fee: No
Minimal account balance: No
Client Service: 不同公司不一样;有些机构可能没有手机端App。
NRA: 不适用。可以试图打电话或者到local branch当面办理。
2. Treasury Bill
Treasury Bill是美国的短期国债,可以通过官方线上网站TreasuryDirect来办理账户和交易。虽然UI不怎么样但是功能很齐全。这个网站还可以买其他投资产品,比如Notes, Bond, TIPS, FRN等等,相当于是美国政府发行的各种证券的线上交易门户。
Treasury Bill有4-week, 8-week, 13-week, 26-week, 52-week。可以选择到期后是否要自动继续投资。相比于Saving account,它的最大优势是对于利息收益No state tax,劣势是取款不灵活和服务不够方便。
Interest Rate: 2.xx% (目前4-week是2.1x%左右)
Hard Inquiry to Credit Score: No (? 不是非常确定 资料很少)
Withdraw: 由于是债券,有固定的maturity date。
Risk: 因为是联邦政府发行的,约等于Risk-free investment。
Client Service: 由于受众太多,不是很方便。
NRA: 不适用。暂未找到取巧的途径。
3. WealthFront Cash Account
WealthFront是一家新型的金融工具公司,类似的机构还有Betterment, Motif Investing等等。它们的主要卖点是根据你的portfolio的设置实现机器人自动理财,用户不需要操什么心,适合投资小白。
WealthFront推出的Cash Account类似于Saving Account的风险和回报率,但不是传统的saving account,更类似余额宝。
Interest Rate: 2.57% (目前市场最高)
Hard Inquiry to Credit Score: No (在开户流程中它有明确提到)
Withdraw: 无限转入转出
Risk: Low, FDIC Insured
Client Service: 貌似没有电话客服,只能写邮件。但是网站的设计和流程很清晰易懂。
NRA: 适用!(目前找到的唯一一个明确对NRA适用的短期理财!)只要求有US Residence也就是美国住址就可以了。不接受住在美国以外的用户。
4. 关于RA(Resident Alien), NRA(Non-Resident Alien)和US Person
这部分不是本文的重点,有需要的朋友可以自行搜查。简单介绍一些当前网上没有的结论:
1. 如果通过了Substantial Presence Test则算RA(注意F1有exemption!)。对于大部分人的留学路线来说,F1身份的前5年算NRA,从第6年开始算RA。满足这个Test提到的两个条件的H1B算RA。
2. 在身份转化年(比如H1B在10月份生效),理论上处于Dual Status。Dual Status在第二年的报税很麻烦。如果RA的身份在这一年占用的时长比较短(具体细节还是查一下IRS),可以当作NRA来简化处理。所以在这种情况下自动生效的H1B身份(10月1日)的第一年也算NRA。
3. NRA不能算作 “US Person”,会引起报税时的问题。但是无论是我周围朋友的情况还是网上查到的信息,有很多NRA都开了US Person才能开的账户(比如大部分的High Yield Saving Accounts)。并且很多网友反映,虽然大部分NRA不能通过online来申请这些saving account,但是通过打电话或者直接去local branch依然可能可以解决。我本人也打过一些电话,很多机构的客服对此区分也不了解,含糊其辞。所以理论上这种误用没什么事。但是大家还是权衡利弊,自行判断。
参考链接:IRS: Determining Alien Tax Statu: https://www.irs.gov/individuals/ … ng-alien-tax-status